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借助发达的↘社交媒体，门槛低、高度开放的自媒体如今成为不少行业营销人员拓展业务的主阵地，保险〇业自然也不例外。但在高额佣金驱使下，无证经营、销售误导等损害㊣　消费者合法权益的行为随之而来，为整个保险行业的持续健康●发展埋下▃大量隐患。

8月22日，北京商报记者获悉，金融监管总局财产保险监管司日前下发了《关于进一步规范互联网保险业务有关事项的提ξ示函》（以下简称《提示函》），直指互联网自媒体违规宣ξ传销售保险产品。自媒体卖保险有哪些猫腻与风险？消费者又该如何分辨面前服务人员的“真与假”？

打击自♀媒体“挂靠”行为

8月22日，金融监管ξ　总局发布《提示函》表示，近期，媒体报道某互联网自媒体ζ　通过业务资质及人员执业登记“挂靠”违规宣传、销售︼互联网保险产品，对保险消费『者造成困惑和误导。同时，监管部◥门发现，部分保险专业中介机构及个人代理人通过互联网违规宣传、销售非保︻险金融产品∮。

《提示函》描述的自媒体“挂靠”销售互联▓网保险产品，北京商报记者在6月27日发布的《起底自媒体保险销售乱象：诱导投保人说谎》，资质牌照如迷雾「》一文中曾进行过详细报道。根※据记者调查，深圳市云实互联网信息←科技有限公司的孟某，将资质挂靠在保通保险代理有限公司广州营业部销售▅保险产品，孟某在销售过程中不仅诱导投保人使用虚假地址投保，甚至保单最╱后显示的保险中介服务的中介人员并非孟某，而是另有其人。

如此销售保险，对广大消〒费者了解和购买保险有很大的误导性，也不利于保险行业健康有序发展。首都经济贸易大学农村保险研究所副所长李文中表示，无资质的自媒体“挂靠”卖保险，对于保险消费者来∏说，存在多种潜在风险。包括被误导的风险，这些自媒体可能会夸大保险产〓品的保障、收益等，误导消费者购买不符合自身需要的保险产品。资金安全风险，这样的自媒体可能缺乏足够的风险控制和资金保障措施，消费者通过这些渠道购买保险，面临资金损∏失风险。还有信息泄露风险，自媒体卖保险过程中会收集消费者的个▲人信息，缺乏安全管理技术措施，容易造成消费者个人信息泄露。

监管部门强化对此类违法违规行为的监督检查，对相应的机构、人员及↓被挂靠的保险机构依法严查重处。《提示函》提到，严厉打击机构和人员无资质“挂靠”行为。未获得业务许可等资质条件的机构或人员，不得通过“挂靠”保险机构或在该类机构进行执业登记，违规开展相关互联网保险业务。

监管同时强调了违规销售非保险金融产品这一“红线”。《提示函》指出，保险机构及其从业人员不得通过互联网违规宣传、销售非保险金融产品。为保险机构提供互联网保险营销宣传等服务的合作机构，应当与其他产品和服务的宣传或销售行为实◇行严格隔离，并在醒目位置提示消费者注意区分不同的责任主体。

自媒体乱象防不胜防

一位保险代理人告诉北京商报记者，自媒体参⌒与门槛低，且信息审核弱、转发传播快，参与主体越来『越多，带∩来的问题也十分突出。如自媒体为了追求高佣金，会无视合规要求，误导消费者。

早在五六年以前，监★管部门就曾出手整治不合规的保险自媒体。如2018年，原银保监会发布《关于加强自媒体保险营销行为管理的通知》，要求各保险公司、保险中介机构提高对自∞媒体保险营销宣传行为管理重要性的认识，建立健全自媒体保险营销宣传行为管理制度，加强从业人员合规教育与职业道德教育。原银保监会还曾于去年下发《关于开展保险♀机构销售人员互联网营销宣传合规性自查整改工作的通知》，要求保险机构就互联网营销宣传开展自查整改工作。

尽管监Ψ管多次纠偏，但保险自媒体违规却屡禁不止，甚至违规主体也从保险代理人“蔓延”至无资质牌照的互联网自媒体从业者。中国矿业大学↙（北京）管理学院硕士生企业导师支培元表示，保险自媒体违规行为的根源复杂【，为追求高额佣金或利润，部分自媒体忽视合规要求，采取违规销售策¤略，损害行业信誉。而在激烈的市场竞争环境下，合规成本与合规难度成为部分自⌒　媒体采取违规手段◣的原因之一，这需要行业自律与监管引导共同作用，以维护市场秩序。从消费者角度来说，消费者对保险产品知识的缺▽乏，与自媒体ω利用信息不对称进行不当营销之间的矛盾，凸显了消费者教育与信息透明度的重要性。此外，互联网技术的快速发展对监管机制提出挑战，监管空∞白可能为违规行为提供空间，需要监管机构与技术手段同步升级，以适应互ω　联网保险业务的监管需求。

为防止自媒体“越界”，《提示函》再次对互联网保险营销宣传活动作出严格规范，明确区分引流与保险销售的◆界限：非保险机构提供保险产品引流、商业宣传推广等互联网保险营销宣传服务，不得从事互联网↑保险产品销售、咨询、保费试算、报价比价等商业行为。为保险消费者购买保险产品提供网络转接渠道的，跳转的投保页面应属于保险机构的自营网络平台。

如果是保险机构的」从业人员利用自媒体等开展互联网保险产品营销宣传，应获得所在机构授权，并在显∑　著位置标明所属保险机构全称及个人姓名、执业证编█号等信息。保险公司、保险专业中介机█构应对从业人员发布的互联网保险营销宣传内容进行监测检查，发现问题及时处置。

如何验明正身？

自媒体发展方兴未艾，虽然一些无资质的自媒体从业者在鱼目混珠，但也有很多保险从业者通过自媒体平台营销保险①产品、科←普保险知识。

对于保』险消费者来说，在被保险自媒体的文章、短视频、种草贴吸引，决定买下一份保单前，需“验明正身”，分辨面前服务人员是否持证、所在机构是否持牌。

李文中提示，消费者在买保险前，需要检查销售人员是否具有合法的执业资格证书，这一般由保险机构制作。也要查验保险公司或者中介机构资质，到监管机构√网站查询保险公司或者中介机构的经营许可证。对于保险产品，应查询保险产品备案信息，阅读保险条款※。消费者应当认真阅读保险条款，并◥要求销售人员对其进行解释和说明，并通过监管机构的官方网站查询保险产品的备案信息。在购买保险后▼，可以通过保险公司提供的官方渠道进行保单查验，确认保单的真实性↘。

此前，在自媒体宣传保险产品“求扩散”的过程中，一些保险产品往往被夸大，或者涉嫌㊣误导，但一直以来缺乏有效的监督。未来，面对销售人员的违规行为，保险公司】需要承担主体责任。

《提示函》表示，保险机构应切实履行互联网保险业务管理主体责任，严格业务资质从业人员管理，规范互联网保险营销宣传活动，对互联网保险产品销售行为全流程负责，坚决杜⊙绝销售误导，对保险合同纠纷切↑实承担相应责任。

北京商报记者 李秀梅