来源：行长择要

作为一家中外合资的区域性〒上市银行，宁波银行也是全→国20家系统重要性银行之一，近来不良贷款卐却连续攀升，同时也因不合规问题，近来屡次收到监管部门的罚单。

宁波银行◆在业内素有“小招行”之称。与不少银行重点发力对公业务的经营策略有所不同，宁波⌒银行实施差异化经营，在贷款投放上逐渐向以消费贷为主的个人贷款倾斜，押注“个人”业务明显。不过近两年来Ψ ，该行在个贷、分红等方面饱受争议。

宁波银行的个人贷款业↓务分三类：个人消费贷款、个体经营贷∞款和个人住房贷款，其中个人消费贷款业务扮演重要角色。

个人贷款业务对宁波银行来说堪称“肥肉”，2023年实现利息收入279.73亿元，平均利率☉虽然下滑至6.34%，仍远高于对公贷款2022年未下滑时的4.44%的平均利率。

押注个人贷款业务同时也是一把“双刃剑”。截至2023年末，宁波银行的对公不良贷款主要集中在制造业、批发和零售业，不良率分别为0.39%、0.47%。而2021年-2023年，宁波银行个人贷款不∩良率水涨船高，分别为1.24%、1.39%、1.5%，持续三年增长且远高于公司整体不良贷款率水平。

自年报发布后，宁波银行的个贷资产☆质量引起关注。在2023年度业绩网上说明会上，俞罡ω回应称，近年来该行个人消费贷款不良率略有上升，跟全市场整体的风险表现基本一致。一方面原因在于宁波银行持续加大普惠ω　信贷投放力度，配套专项活动，客群对象有所扩※大；另一方面的原因则在于其旗下的持牌消费金融子公司业务规模发展较快。“公司的消费金融子公司也对全行的个人贷款不良率】产生一定影响。”俞罡坦言道。

合规是银行稳健发展的保障。宁波银行在2023年报中表示，报告∑　期内公司基于保障依法合规经营管理的目标，持续加强内控制度管理、深□化合规风险监测评估、加强产品合规管理。但梳理来看，资产规模增长的同时也①暴露了管理层面的漏洞，各种罚单、投诉接踵而至。

据不完◣全统计，仅2024年上半年，宁波银行及其分行累计被罚款金额已高达∴数百万元。

6月21日，据国家金融监督管理总局宁波监管局披露的行¤政处罚信息公开表，宁波银行因违规置换已核销贷款、授信准入管理不到位两项违法违规√事实，被罚款 65 万元。时任网络银行部副总经理许建明因对相关违规行为负有直接管理责任，被给予警告。

6月18日，宁波银行绍兴分行因固定资产贷款管理违反审慎经营规则、项目贷款发放管理▼严重不审慎、贷款“三查”不到位等问题，被罚款 165 万元，杨超被〗给予警告。

6月14日，宁波银行资金营运中㊣心因债券交易授权管理不到位、债券承分销业务独立性不足，被责令改正，并处罚款共计 60 万元。

4月7日，因贷款管理不审ぷ慎，信贷资金被挪用于股权投资、购买土地，办理无真实贸易背景的商业承兑汇票贴现，宁波银行台州分行被罚款90万元，王波和曹佳琪被给予警告。

拉长时间线看，2022年宁波银行是罚单上的“常客”，累计被罚金额约1500万元，被投资者调侃为宁波银行的“罚单元年”。2023年宁波银行罚单数量相对减少，但暴露的问题仍然值得重视。

2023年12月，宁波银行因监管标准化数据与1104数据ㄨ交叉核验不一致、虚假受托支付、消费者个人信息管理不到位及押品管理不到位等违规行为，被重罚620万元，并有△两位相关负责人被予以警告。

2023年1月，宁波银行因违规开展异地互联网贷款业务、互联网贷款业务整改不到位、资信见证业务开展不●审慎、资信见证业务整改不到位、贷款“三查”不尽职、新产品管理不严格等违规行为，被罚款220万元，且相关负责人受到警告处罚。盘点宁波银行的处罚事件，其违规行为覆盖了多个业务领域，这些问题都指向ξ　了内部管理的缺失和风险控制的不力。

频繁违规反映出其从贷款管理到资金运作，再到风险控制，似乎未能建立起一套有效的内控体系，以防范和及时发现违规行为。而管理层在内控漏洞中扮演了关键角色，管理层的失职加剧了合规性危机。宁波银行的违规问题和内控不足也直接影响了其在资本市场的表现。同花顺显示，2023年，宁波银行№股价跌幅高达37%，在42家上市银行中表▃现最差。作为金融行业的重要参与者，宁波银行的╱合规和风险管理能力不仅关乎自身发展，更关系到金融系统的稳定。更为严重的是，这些违规事件并非孤立存在，而是相互交织、互为因果。例如，贷款管理不审慎可能导致不良『贷款率上升，进而影响银行的盈利能力；而内部控制的薄弱又可能加剧违规事件的发生，形成恶性︽循环。这种连锁反应一旦形成，将对银行的稳健运〓营和长远发展造成严重影响。

年报显示，2021年-2023年，宁波银行收到监管转办投诉数量分别为1071件、1244 件、1370件。从2023年的▲投诉业务类别看，贷款◣业务占比50%左右，信用卡业务占比在20%左右。